Teresa Carbajal
• Créditos de nómina
Un nuevo panorama les espera a quienes huyendo de los descuentos por créditos de nómina, se mudaron de banco para salvar su sueldo, haciendo uso del beneficio de la portabilidad.
Y es que a nivel de propuesta se encuentra la petición que hicieran diversas entidades financieras al Banco de México para crear un Buró de crédito de nómina, que les permita visibilizar las nóminas y cobrar créditos asociados a una prestación laboral de manera automática aunque el usuario cambie de institución financiera la cuenta receptora de su sueldo.
Sucedió que al diseñar el crédito de nómina, este fue considerado como de “menor riesgo”, dado que la garantía del mismo era el propio sueldo de los trabajadores, así al principio el único riesgo que se le vio fue que el trabajador se quedara sin trabajo.
Sin embargo al paso de los años y con el surgimiento de la portabilidad de nómina como un beneficio de los usuarios al poder cambiarse sin costo alguno al banco de su preferencia que le reportara mayores beneficios como cercanía, mejores horarios, mayor número de cajeros automáticos, costo de servicios y promociones entre otros, se cerró la puerta a los bancos que a través de la cuenta ordenante habían otorgado créditos de nómina y domiciliado el pago, dificultando la cobranza.
Con ello año tras año aumentó la cartera vencida (como se le conoce a los créditos que no han sido pagados por los usuarios en las condiciones originalmente pactadas) así, para junio de 2017, el Banco de México señaló que el índice de morosidad ajustado (IMORA) con quitas y castigos que realizan las instituciones, aumentó de forma significativa para los créditos de nómina alcanzando valores muy cercanos a los créditos personales (créditos sin ninguna garantía).
Como solución al caso los bancos -en frente común- presentan ahora la propuesta de crear un mecanismo para hacer “cobranza interbancaria” y la reingeniería de productos asociados a la nómina para volver el cobro ‘irrevocable’ aunque el usuario cambie de banco su nómina.
Las condiciones actuales permiten que con el cambio de banco el crédito se quede sin respaldo, elevando el riesgo del mismo; así al mejorar el mecanismo de cobranza y poder “seguir al trabajador a donde vaya” se, disminuirá el riesgo en la mora, reflejándose en la reducción de la tasa de interés a los nuevos contratantes.
El rediseño incluirá un límite de endeudamiento al imponer un tope del 35% en cargos a la cuenta del monto promedio mensual de los depósitos por prestaciones laborales para el pago de créditos, un acierto en materia de educación financiera; dado que precisamente la portabilidad de nómina fue la salida estratégica para quienes sufrían descuentos en su sueldo superiores al 80% del total para pago de créditos que rebasaron su capacidad de endeudamiento y por tanto de pago.
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